무배당 보험이란? 보험의 종류 제대로 확인하고 가입하자!

 

 

보험이라는 자체를 어려워 하는분들을 위해서 보험에 대한 정의를 정리해봤습니다. 아무것도 모르고 주변 사람들의 추천에 의해서 보험을 들기 보다는 기본적으로 스스로 이해하고 있는 상태에서 보험에 가입하실 수 있도록 보험에 대해 쉽게 알려드리도록 하겠습니다.

 

보험이란?

예측할 수 없는 사고나 위험을 대비하여 많은 사람들이 공통의 목적을 가지고 일정한 금액을 보험사에 납부하는 것을 보험이라고 합니다. 일종의 품앗이나 계와 비슷하다고 생각하면 됩니다. 큰돈이 나갈 때를 대비해 여러 사람들이 조금씩 낸 돈을 모아 큰 돈을 만들고 아픈 사람이 생기면 그 사람에게 돈을 몰아주는 것이라고 생각하면 됩니다. 이렇게 각자 보험사에 돈을 내는 것을 보험료라고 부르고 아픈 사람이 받는 금액을 보험금이라고 부릅니다.

 

 

 

 

이런 보험료는 기본적으로 소멸성이기 때문에 건강한 사람들은 보험을 들고 손해보는 느낌이 들 수 있습니다. 그러나 보안업체에 돈을 주고 보안을 맡겼지만 도둑이 들어오지 않아 손해를 봤다고 그동안의 보안비용을 물어달라 할수는 없는거죠. 그래서 이런 분들을 위해 보험료 + 추가비용을 주고 추가비용에 대해서 보험사가 일정기간 이자를 불려 환급해주는 것을 만기환급형 보험이라고 합니다.

 

보험의 종류엔 뭐가 있을까?

보험은 크게 국가가 관리하는 사회보험과 개인이 직접 자신의 미래를 대비해 드는 개인보험으로 나눌 수 있습니다. 사회보험은 의무적으로 가입해야하는 국민 4대보험이라고도 하는데요. 국민 4대보험에는 연금보험, 국민건강보험, 고용보험, 산재보험이 있습니다.

 

개인이 드는 보험에는 크게 생명보험과 손해보험, 교육보험으로 나눌 수 있습니다. 교육보험은 학교의 입학, 진학, 졸업 때마다 학비를 보험금으로 지급하는 보험인데요. 자녀의 대학 진학을 대비하여 가입하는 경우가 대부분입니다. 개인보험에서 제일 중요한 것은 생명보험과 손해보험입니다.

 

생명보험과 손해보험의 차이

 

생명보험은 각종 사고에 의한 신체 손상이나 질병 및 죽음과 같은 사람의 생존을 보험사고로 하는 일체의 보험을 말합니다. 간단하게 말하면 사람 몸에 관한 보험이고, 손해보험은 자동차보험, 건물 화재보험, 해상보험 등 재산상의 손해를 중점적으로 보상받을 수 있는 보험을 말합니다. 다만, 최근 손해보험사가 영역을 넓혀 사람의 몸에 관련한 실손의료비보험이나 암보험 등 건강보험에도 가입을 할 수 있도록 확장하고 있습니다.

 

그래도 생명보험의 주계약은 일반적인 사망(질병+재해)에 대해 보험료를 납부해야 하고, 손해보험은 상해(재해)사망으로 인한 보험료를 납부하기 때문에 일반사망으로 죽는 확률이 높은 생명보험은 손해보험보다 비쌀수 밖에 없습니다. 여기에 보험자의 나이나 현재 건강상태, 직업의 위험도에 따라서 최종 보험료가 책정되기 때문에 보험료는 사람마다 달라집니다.

 

 

 

 

* 화재보험의 경우 건물주만 들어놓으면 되는것이 아니냐며 잘못 생각하는 분들이 많은데, 월세든, 전세든 건물에 세입해서 사는 사람들도 모두 들어놓아야 하는 보험입니다. 화재발생시 집을 임대한 임차인(세입자)은 집에 대한 원상 복구의 의무가 있으며, 특히 임차인(세입자)이 화재를 낸 당사자라면 실화자배상책임 및 피해보상, 손해배상을 해야 하는 부분들이 있기 때문에 전세든, 월세든 1~2만원 선에서 들 수 있는 화재보험은 필수라고 할 수 있습니다.

 

* 실손보험(의료실비보험)은 매년 갱신용으로 병원비, 의료비, 약값을 보장받을 수 있는 의료보험입니다. 이 또한 필요 없다면 가입하지 않아도 되지만, 저 같은 경우 매년 의료비만 100만원 정도 나가는 걸 보고 깜짝 놀라서 찾아보게 되었습니다. 실손보험이 있으면 MRI나 도수치료, 최근 추가된 추나요법 등 건강보험에 적용되지 않는 비급여 항목을 좀 더 저렴하게 이용할 수 있다고 합니다. 예전엔 실비보험이 보장이 다르고 약관도 달랐는데 최근에 보험 설계사분께 상담을 해보니 요즘에는 약관이나 보장내용이 모든 보험사가 똑같다고 합니다. 그래서 다른 특약이 필요없는 저는 보험 설계사님이 말씀해주신 비교군에서 제일 저렴하고 탄탄한 회사에 실손보험을 가입하게 되었습니다. 나이가 많지는 않아서 그런지 1만원대로 가입을 했고, 50년을 봐도 최대 3만원대로 갱신비용이 크지 않아서 들어두면 괜찮은 보험인 것 같습니다.

 

 

 

특약이란?

 

기본적으로 보험은 주계약과 특약으로 이루어 졌습니다. 원룸계약을 예로 들어보면 주계약은 원룸 그자체를 말하는 것이고, 특약은 원룸 안에 들어가 있는 책상이나, 세탁기, 인덕션, 에어컨 등 원룸을 계약해야 따라오는 옵션이라고 생각하면 됩니다. 그래서 주계약을 가입해야 특약에 가입할 수 있습니다. 이미 본인의 이삿짐에 에어컨이 있거나 옵션이 필요하지 않다면 굳이 특약을 선택하지 않아도 됩니다. 특약은 선택사항일 뿐 반드시 필요한 옵션이 아닙니다.

 

다만, 당뇨나 뇌혈관질환 등 가족력이 있다면 나에게도 발생할 확률이 높기 때문에 보험 설계사에게 모든것을 일임하지 마시고 스스로 필요한 부분을 확인해보신 뒤 보험사별 가격비교 등 더 좋은 보험을 추천받기 위해 보험 설계사를 만나 상담하시는 것을 추천드립니다.

 

무배당과 유배당이란?

* 배당 : 보험회사가 경영을 하고 이익금을 보험계약자에게 환원해주는 제도 

 

무(無)배당은 보험료를 낮게 산정하는 대신 보험료 운용에 따른 배당을 지급하지 않는 상품입니다. 보험계약 시 명시된 금액만을 환급해주는 상품으로 보험료가 저렴하다는 장점이 있는 대신, 추가적인 수익을 기대하기 어렵다는 단점이 있습니다.

 

유(有)배당은 보험료 운용에 따른 이익금을 보험계약자에게 지급하는 상품입니다. 자산운용의 추가수익을 만기 환급금과 별도로 받을 수 있는 장점이 있으나, 배당이 나올 확률이 무척 낮음으로 보험가입 시 무배당과 유배당보다는 보장정도와 납입료를 비교해 보는 것이 가장 중요합니다.

 

 

※ 유배당 상품이 유리할 때 : 금리가 상승하거나, 주식시장이 활황일 때 

※ 무배당 상품이 유리할 때 : 금리가 하락하거나, 주식시장이 불황일 때

 

 

이외 중복된 보험가입은 보험료만 이중으로 나갈 뿐 A에 대한 보험금은 한곳에서만 지급 받을 수 있습니다. 자신이 어떤 보험을 가입했는지, 만일 부모님께서 나를 위해 들어놓은 보험금은 무엇인지 확인하고 싶으실 때에는 생명보험협회와 손해보험협회에서 만든 "내보험찾아줌" 사이트를 이용해서 나에게 가입된 보험을 먼저 확인해보시는 것을 추천드립니다.

 

▶ 내보험찾아줌 사이트 바로가기

 

 

이정도면 보험에 대해서는 기초적으로 이해하실 수 있으시겠죠?

단순히 보험설계사의 말을 믿고 보험에 가입하기 보다는 좀 더 똑똑한 소비자가 될 수 있었으면 좋겠습니다!

감사합니다!